生命保険を徹底検証
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死亡保険の種類
死亡保険のタイプとして定期保険、終身保険、養老保険、変額保険、アカウント保険について紹介します。
- 定期保険のメリット・デメリット
- 定期保険メリットは掛け捨てであるため保険料が安いということです。ある一定期間だけは死亡保障をつけたいという場合に役立ちます。たとえば子供がまだ学費がかかる間はこの定期保険を利用して死亡保障をつけて、子供の学費が必要いなくなる時期に満期にするという使い方です。一方デメリットとしては、保険料払い込み期間中に死なないと保険金がおりないということと、保険料は一切戻ってこないということです。
- 終身保険のメリット・デメリット
- 終身保険のメリットはなにより保険料払い込みが満期を迎えても、解約さえしなければ一生涯保障が続くということです。いつになっても死亡保障がついていると少し安心ですね。もし満期になって死亡保障が必要ないときでも、解約すると今まで払ってきた保険料はもどってくるのもうれしいところです。一方欠点としては、定期保険と比べて保険料が高いということです。そしてその高い保険料を払っても、一生涯保障してもらいたかったら、保険料は返ってこないということがデメリットかもしれません。
- 養老保険のメリット・デメリット
- 養老保険のメリットとしては保険料を払い終わる前に死亡すると、その後に払うはずだった保険料の分だけ保険会社が負担をしてくれるという点です。そして満期になればお金は返ってきますので貯蓄性が高く、お金の面では損するリスクはありません。ただ欠点としては保険料がとても高いということです。また保険料を払い終わった後では、結局保険金分を貯金していたのと同じということです。
- 変額保険のメリット・デメリット
- 変額保険のメリットは、運用実績により、受け取れる保険金が増える可能性があるという点があります。つまり、インフレに対応することができるのです。欠点は、運用がうまくいかない場合、受け取れる保険金が少なくなります（元本保証のある保険もあります）。販売手数料や運用管理費などのコストがかかります（コストがかかるということは、運用益を出しづらくなります）。途中解約すると解約手数料が発生することです。
- アカウント保険のメリット・デメリット
- アカウント保険のメリットとしては、大きな保障が必要な時期には定期保険でこれをまかない、同時に一生涯の保障の準備も行うという点では定期付終身保険と同様ですが、積立金部分による運用の柔軟性という点があります。欠点としては、積立金を切り崩すことによって定期保険を厚くすることができますが、一部で主契約を更新型商品とするような設計がなされることがあり、問題視されています。すなわち、更新型商品は更新のたびに保険料負担が大きく増大しますが、その増大分を積立金の切り崩しによってまかなう設計にすることによって、保障は変わらないのに積立金は減ってゆくという状態になり、最終的に終身保険や年金に移行するための原資がなくなってしまうような事態に陥ることがあるのです。
